Η διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, είναι πλέον ένα χρήσιμο και αποτελεσματικό εργαλείο διακανονισμού χρεών για ιδιώτες και επιχειρήσεις, με συνεχώς αυξανόμενη συμμετοχή των οφειλετών.
Παρόλα αυτά, ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός δεν αποτελεί πανάκεια για όλες τις περιπτώσεις χρεών, καθώς υπάρχουν κίνδυνοι και παγίδες που μπορεί να ανακύψουν από τη διαδικασία και να φέρουν το αντίθετο αποτέλεσμα από το προσδοκώμενο.
Η επιτυχία μιας αίτησης δεν αφορά μόνο τη σωστή συμπλήρωση που απαιτεί τεχνικές γνώσεις, αλλά και τη μετέπειτα αποτελεσματική παρακολούθηση και διαχείριση τυχόν θεμάτων που προκύπτουν και απαιτούν λύσεις.
Το αποτέλεσμα δεν είναι πάντα η διαγραφή οφειλών
Ο ευσεβής πόθος κάθε οφειλέτη είναι να πετύχει τη μέγιστη διαγραφή των οφειλών του και συνήθως πιστεύει ότι η διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού το προσφέρει εγγυημένα.
Η αλήθεια όμως είναι διαφορετική. Ένας βασικός «μπούσουλας» για το εάν υπάρχουν πιθανότητες για διαγραφή, είναι κατά πόσον το σύνολο των οφειλών του υπερβαίνει την αξία των περιουσιακών του στοιχείων. Εάν συμβαίνει αυτό, τότε υπάρχουν βάσιμες πιθανότητες για διαγραφή.
Επιπλέον, υπάρχουν οφειλές που δεν εντάσσονται στην αίτηση όπως οι επιστρεπτέες προκαταβολές, ενώ άλλες δεν υπόκεινται σε διαγραφή, όπως το οφειλόμενο Φ.Π.Α.
Λάθη από τους Πιστωτές στην καταχώρηση των οφειλών
Μια άλλη σημαντική παγίδα της αίτησης είναι τα λάθη που κάνουν οι ίδιοι πιστωτές. Αυτά μπορεί να αφορούν λανθασμένα υπόλοιπα δανείων ή λανθασμένα στοιχεία εξασφαλίσεων (προσημειώσεις ή υποθήκες), τα οποία πρέπει να εντοπιστούν κατά τη συμπλήρωση της αίτησης και να διορθωθούν πριν την οριστική υποβολή της, καθώς μπορεί να επηρεάσουν αρνητικά το αποτέλεσμα της ρύθμισης.
Η Διάρκεια της Διαδικασίας και η Καθυστέρηση
Η διαδικασία μπορεί να καθυστερήσει για πολλούς μήνες, αν και ο νόμος θέτει ως χρονικό όριο το διάστημα των δύο μηνών από την οριστική υποβολή της αίτησης – όριο που σχεδόν ποτέ δεν τηρείται. Υπάρχουν πολλές περιπτώσεις που η αίτηση μπορεί να καθυστερήσει αρκετούς μήνες λόγω ανάγκης διόρθωσης ή διευκρίνησης των καταχωρημένων στοιχείων. Αυτή η καθυστέρηση συνήθως προκαλεί ψυχολογική πίεση στους οφειλέτες, είτε πρόκειται για ιδιώτες είτε για επιχειρηματίες, καθώς συνεχίζουν να βρίσκονται σε καθεστώς αδυναμίας εξυπηρέτησης των οφειλών τους και το αποτέλεσμα παραμένει αβέβαιο.
Η ποινή του ενός έτους
Όταν μια αίτηση ολοκληρώνεται είτε επειδή βγήκε άκαρπη είτε επειδή ο οφειλέτης την αποδέχθηκε ή την απέρριψε, η πλατφόρμα Εξωδικαστικού Μηχανισμού δεν επιτρέπει στον οφειλέτη να υποβάλει νέα αίτηση εάν δεν παρέλθει τουλάχιστον ένα έτος από την ολοκλήρωση της πρώτης.
Σημείωση: Δεν ρυθμίζονται οι ίδιες οφειλές για δεύτερη φορά. Δηλαδή, εάν ο οφειλέτης υποβάλει δεύτερη αίτηση με συνολικές οφειλές €100.000, εκ των οποίων €80.000 έχουν ρυθμιστεί την πρώτη φορά, τότε μόνο το υπόλοιπο ποσό θα ρυθμιστεί με τη δεύτερη αίτηση – δηλαδή €20.000.
Κίνδυνος απώλειας της ρύθμισης
Υπάρχει υπαρκτός κίνδυνος απώλειας της ρύθμισης ακόμη και πριν από την αποδοχή της από τον οφειλέτη, καθώς η αποδοχή πρέπει να γίνει εντός της προθεσμίας που καθορίζει η πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού. Εάν αυτή η προθεσμία παρέλθει, η ρύθμιση χάνεται.
Ακόμη κι αν η αποδοχή γίνει εμπρόθεσμα, η ρύθμιση ενεργοποιείται μόνο εφόσον πληρωθεί εμπρόθεσμα η πρώτη δόση προς τον κάθε πιστωτή.
Ακόμη κι αν όλα τα προηγούμενα βήματα γίνουν σωστά και εμπρόθεσμα, η ρύθμιση μπορεί να χαθεί αν δεν πληρωθούν τρεις δόσεις ή το λιγότερο 3% του συνολικά οφειλόμενου ποσού ανά πιστωτή.
Ο Σύμβουλος που συνεργάζεστε δεν έχει εμπειρία και γνώση της διαδικασίας
Ως σύμβουλος στη διαδικασία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού μπορεί να δηλωθεί Λογιστής-Φοροτεχνικός & Οικονομολόγος μέλος του Οικονομικού Επιμελητηρίου Ελλάδος ή Δικηγόρος μέλος δικηγορικού συλλόγου. Αν όμως ένας επαγγελματίας σας ζητήσει μόνο τους κωδικούς taxisnet χωρίς να δηλωθεί ως σύμβουλος στην πλατφόρμα, τότε θα πρέπει να εξετάσετε τον λόγο ώστε να διασφαλίσετε ότι πληροί τις τυπικές προϋποθέσεις.
Ωστόσο, η επιτυχής διαχείριση μιας αίτησης εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη γνώση και την εμπειρία του επαγγελματία που θα εμπιστευτείτε ώστε να εξασφαλιστεί το καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα βάσει των δεδομένων της περίπτωσής σας.
Η Τράπεζα και ο Servicer – Fund, πλέον ξέρουν
Η αίτηση στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό μπορεί να συγκριθεί με μια ακτινογραφία της οικονομικής κατάστασης του αιτούντος είτε είναι ιδιώτης είτε επιχείρηση.
Όποιος έχει πρόσβαση στην αίτηση γνωρίζει τα δηλωμένα εισοδήματα, ακίνητα, καταθέσεις κλπ., όχι μόνο του αιτούντος αλλά και των συνοφιλετών-εγγυητών που συμμετέχουν στην αίτηση.
Αυτό σημαίνει ότι αν η αίτηση απορριφθεί, τα Funds θα έχουν όλα τα στοιχεία για στοχευμένες νομικές ενέργειες κατά των συμμετεχόντων.
Αν κατά την αίτησή σας στον εξωδικαστικό μηχανισμό διαπιστώσατε ότι τα ποσά των οφειλών που εμφανίζονται είναι διογκωμένα (π.χ. διπλάσια) σε σχέση με αυτά που γνωρίζετε, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα εξής:
Λόγοι Διόγκωσης Οφειλών
Στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού, οι χρηματοδοτικοί φορείς (τράπεζες, funds) υποχρεούνται να καταχωρίσουν το σύνολο της οφειλής, το οποίο συχνά περιλαμβάνει:
- Τόκους υπερημερίας: Οι οποίοι μπορεί να είναι πολύ υψηλοί, ειδικά αν η οφειλή είναι παλιά.
- Έξοδα: Διάφορα έξοδα εκτέλεσης ή νομικές ενέργειες που έχουν προστεθεί.
- Πρόσθετοι φόροι/προσαυξήσεις: Στην περίπτωση χρεών προς το Δημόσιο.
Τι μπορείτε να κάνετε
- Έλεγχος και Αμφισβήτηση: Όταν εμφανιστούν τα ποσά στην πλατφόρμα, έχετε το δικαίωμα να τα ελέγξετε και, αν διαφωνείτε, να αμφισβητήσετε το ύψος τους εντός της προβλεπόμενης προθεσμίας που δίνει η διαδικασία.
- Διαπραγμάτευση: Ο σκοπός του εξωδικαστικού είναι η ρύθμιση και, σε πολλές περιπτώσεις, η διαγραφή μέρους της οφειλής (κούρεμα), ειδικά αν η οφειλή είναι βεβαρημένη με τόκους.
- Συμβουλευτείτε Ειδικό: Είναι σκόπιμο να επικοινωνήσετε με έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο ή δικηγόρο εξειδικευμένο στον πτωχευτικό νόμο για να ελέγξετε αν τα ποσά είναι πράγματι νόμιμα ή αν υπάρχει λάθος στον υπολογισμό
